Säule 3a
Steuern sparen und privat Vermögen aufbauen. Flexibel als Konto- oder Fondslösung – mit bis zu CHF 7'258 pro Jahr.
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* Beispielrechnung: Wer den Säule-3a-Maximalbetrag von CHF 7'258 (2026, mit Pensionskasse) einzahlt und einen Grenzsteuersatz von rund 35 % hat, spart gut CHF 2'500 Steuern pro Jahr. Die effektive Ersparnis hängt von Einkommen, Wohnort und Zivilstand ab.
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Säule 3b
Vermögen ohne Einzahlungslimiten aufbauen und flexibel bleiben – mit freier Begünstigung und Laufzeit.
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Optimale berufliche Vorsorge für Sie und Ihre Mitarbeitenden – inklusive Einkaufs- und Steuerpotenzial.
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Vorsorge-Wissen
Vorsorge-Wissen, das sich auszahlt
Das Schweizer Vorsorgesystem einfach erklärt – mit den aktuellen Zahlen für 2026.
1
Staatliche Vorsorge
AHV / IV / EL
Sichert die Existenz im Alter. Die maximale AHV-Einzelrente beträgt CHF 2'520 pro Monat – und wird nur bei lückenloser Beitragszahlung erreicht.
2
Berufliche Vorsorge
Pensionskasse (BVG) / UVG
Soll zusammen mit der AHV rund 60 % des letzten Lohnes decken – bei höheren Einkommen deutlich weniger. Obligatorisch ab CHF 22'680 Jahreslohn.
3
Private Vorsorge
Säule 3a (gebunden) & 3b (frei)
Ihr Hebel: Schliesst die Vorsorgelücke, spart Steuern und sichert Ihren gewohnten Lebensstandard. Hier entscheiden Sie selbst.
Gut zu wissen: AHV und Pensionskasse ersetzen bei einem Einkommen von CHF 100'000 zusammen oft nur 50–60 %. Die Differenz zum gewohnten Lebensstandard – die Vorsorgelücke – schliessen Sie mit der 3. Säule. Unser Vorsorgecheck zeigt Ihre Lücke in 2 Minuten.
Säule 3a: Steuern sparen mit System
- Bis CHF 7'258 pro Jahr einzahlen (2026, mit Pensionskasse) – ohne Pensionskasse 20 % des Einkommens, max. CHF 36'288.
- Einzahlungen voll vom steuerbaren Einkommen abziehbar – je nach Einkommen und Gemeinde sparen Sie jährlich CHF 1'500 bis über 2'500.
- Kein Vermögens-, Ertrags- oder Verrechnungssteuer während der Laufzeit.
- Als sicheres Zinskonto oder renditeorientierte Fondslösung – auch mit integriertem Risikoschutz (Prämienbefreiung bei Erwerbsunfähigkeit).
- Früherer Bezug möglich – z. B. für das eigene Zuhause, den Schritt in die Selbständigkeit oder das Auswandern.
- Neu seit 2025: Beitragslücken (ab 2025) können bis 10 Jahre rückwirkend eingekauft werden.
Profi-Tipp: Mehrere 3a-Gefässe führen und gestaffelt beziehen – das bricht die Steuerprogression beim Kapitalbezug.
Säule 3b: Die freie Vorsorge
- Keine Einzahlungslimite – ideal, wenn der 3a-Maximalbetrag ausgeschöpft ist.
- Freie Begünstigung: Auch Konkubinatspartner oder Patenkinder können abgesichert werden.
- Flexible Laufzeiten und Bezüge – Kapital bleibt verfügbar.
- Bei Lebensversicherungslösungen: steuerfreie Auszahlung unter bestimmten Voraussetzungen (periodische Prämie, Laufzeit ab 10 Jahren, Auszahlung nach 60).
- Perfekt zur Absicherung von Hypotheken und für die Nachlassplanung.
3a oder 3b? Meist lautet die Antwort: beides. Zuerst den 3a-Maximalbetrag ausschöpfen (Steuerabzug!), danach flexibel in der 3b weiterbauen. Wie die ideale Aufteilung für Sie aussieht, zeigt die persönliche Beratung.
Pensionskasse (2. Säule): Mehr herausholen
- Versichert ist der Lohn zwischen CHF 26'460 (Koordinationsabzug) und CHF 90'720 – Lohnbestandteile darüber sind oft ungenügend versichert.
- Pensionskassen-Einkauf: Lücken schliessen und den Einkauf vollständig vom steuerbaren Einkommen abziehen.
- Beim Stellenwechsel: Ihr mitgezogenes Guthaben im Auge behalten – genau hier entstehen die meisten Lücken.
- Teilzeitarbeit, Babypause, Auslandsjahre: typische Ursachen für Vorsorgelücken, besonders bei Frauen.
- Für Unternehmen: Kaderlösungen und überobligatorische Pläne als Instrument der Mitarbeiterbindung.
Ihr Pensionskassenausweis, verständlich erklärt: Bringen Sie ihn in die Beratung mit – wir zeigen Ihnen, was Ihre Zahlen wirklich bedeuten und wo sich ein Einkauf steuerlich lohnt.
Risikoschutz: Wenn das Leben anders plant
- Erwerbsunfähigkeit: AHV/IV und Pensionskasse decken oft nur 60 % des Lohnes – eine private Erwerbsunfähigkeitsrente schliesst die Lücke.
- Todesfallschutz: Sichert Familie, Hypothek und Geschäftspartner ab – besonders wichtig für Konkubinatspaare, die gesetzlich kaum abgesichert sind.
- Prämienbefreiung: Ihre Vorsorge läuft weiter, auch wenn Sie nicht mehr arbeiten können.
- Für Selbständige existenziell: keine Pensionskasse, keine automatische Absicherung.
Faustregel: Je jünger und gesünder Sie sind, desto günstiger der Schutz. Ein Check lohnt sich vor allem bei Heirat, Hauskauf, Familiengründung oder dem Schritt in die Selbständigkeit.
Die wichtigsten Vorsorgezahlen 2026
| Kennzahl | Wert 2026 |
|---|---|
| Säule 3a – Maximalbetrag (mit Pensionskasse) | CHF 7'258 |
| Säule 3a – Maximalbetrag (ohne Pensionskasse) | 20 % des Einkommens, max. CHF 36'288 |
| Maximale AHV-Altersrente (Einzelperson) | CHF 2'520 / Monat |
| Maximale AHV-Altersrente (Ehepaar, plafoniert) | CHF 3'780 / Monat |
| BVG-Eintrittsschwelle (Jahreslohn) | CHF 22'680 |
| BVG-Koordinationsabzug | CHF 26'460 |
| Maximal versicherter BVG-Lohn (Obligatorium) | CHF 90'720 |
| BVG-Umwandlungssatz (Obligatorium) | 6.8 % |
| Ordentliches Pensionsalter (Frauen & Männer) | 65 Jahre |
Stand 1.1.2026, Quelle: Bundesamt für Sozialversicherungen. Alle Angaben ohne Gewähr.
Was heisst das für Sie persönlich?
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Häufige Fragen zur Vorsorge
Wie viel darf ich 2026 in die Säule 3a einzahlen?
Als Angestellte oder Angestellter mit Pensionskasse: bis zu CHF 7'258 pro Jahr. Wer keiner Pensionskasse angehört – zum Beispiel Selbständige – darf 20 % des Einkommens einzahlen, höchstens CHF 36'288. Wichtig: Das Geld muss bis Ende Jahr einbezahlt sein, damit es bei den Steuern zählt.
Was bringt mir die Säule 3a bei den Steuern?
Alles, was Sie einzahlen, dürfen Sie von Ihrem steuerbaren Einkommen abziehen – Sie zahlen also direkt weniger Steuern. Je nach Einkommen und Wohnort sind das schnell CHF 1'500 bis 2'500 pro Jahr. Über die Jahre kommt so allein durch gesparte Steuern ein schöner Betrag zusammen.
Ich habe in früheren Jahren nichts einbezahlt – kann ich das nachholen?
Ja, teilweise. Seit 2025 gilt: Wenn Sie in einem Jahr weniger als das Maximum einzahlen, dürfen Sie das bis zu 10 Jahre später nachholen – und auch diesen Betrag von den Steuern abziehen. Das funktioniert allerdings nur für Jahre ab 2025; was davor liegt, lässt sich nicht mehr nachholen. Voraussetzung ist, dass Sie in den betreffenden Jahren gearbeitet und verdient haben.
Säule 3a oder 3b – was ist der Unterschied?
Die Säule 3a belohnt Sie mit dem Steuerabzug, dafür bleibt das Geld grundsätzlich bis kurz vor der Pensionierung angelegt. Die Säule 3b ist die freie Variante: kein Limit, Sie kommen flexibler an Ihr Geld und bestimmen selbst, wer es einmal erhalten soll – dafür gibt es beim Einzahlen keinen Steuerabzug. Für die meisten ist die Kombination ideal: zuerst die 3a ausschöpfen, danach in der 3b weitersparen.
Kann ich mit dem Vorsorgegeld ein Eigenheim kaufen?
Ja. Geld aus der Säule 3a und aus der Pensionskasse dürfen Sie für ein Zuhause einsetzen, in dem Sie selbst wohnen – zum Beispiel als Eigenkapital beim Kauf oder um die Hypothek zu verkleinern. Welcher Weg sich für Sie am meisten lohnt, rechnen wir gerne gemeinsam durch.
Was passiert mit meiner Pensionskasse, wenn ich die Stelle wechsle?
Ihr gespartes Guthaben gehört Ihnen und zieht mit: Es wird an die Pensionskasse Ihres neuen Arbeitgebers überwiesen. Sind Sie zwischen zwei Stellen, wird es auf einem separaten Konto zwischengeparkt. Genau dort gehen Gelder erstaunlich oft vergessen – ein kurzer Check schafft Klarheit.
Wann sollte ich mit der Vorsorge beginnen?
So früh wie möglich – Zeit ist beim Sparen Ihr bester Verbündeter, weil die Erträge Jahr für Jahr mitwachsen. Wer mit 25 statt mit 40 beginnt, hat am Ende mit gleichen Beiträgen oft fast doppelt so viel. Und mit 50+? Auch dann lässt sich noch viel herausholen – mit einer klugen Planung der letzten Jahre bis zur Pensionierung.
Was kostet die Beratung – und muss ich etwas abschliessen?
Die Beratung ist kostenlos und unverbindlich. Sie bekommen eine ehrliche Einschätzung Ihrer Situation und konkrete Vorschläge – ob Sie etwas davon umsetzen, entscheiden ganz allein Sie.
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